Mai 04
VL Sparen oder Riestern?
Die Notwendigkeit privat für den Ruhestand vorzusorgen ist heute größer denn je zuvor. In Anbetracht der sinkenden gesetzlichen Renten sind insbesondere geringer Verdienende von einer Lücke in der Altersvorsorge bedroht.
Die Riester Rente wird allgemein als staatlich geförderte Altersvorsorge empfohlen. Dennoch ist diese Möglichkeit nach wie vor relativ unflexibel. Sie können zwar inzwischen von einem dreißigprozentigem Kapitalwahlrecht Gebrauch machen, dennoch ist die staatliche Förderung der Riester Rente an viele weitere Auflagen gebunden. Zum Beispiel sind sie gezwungen, Ihren Wohnsitz in Deutschland beizubehalten. Geringer Verdienende, die sich mit dem Gedanken tragen, Ihren Lebensabend in einer preisgünstigeren Region auf dieser Erde zu verbringen, werden so schon vor große Probleme gestellt.
Auch sollten die hohen Abschlussgebühren für Riester Verträge nicht außer Acht gelassen werden. Eine interessante Alternative, die leider immer noch zu sehr vernachlässigt wird, ist das VL Sparen. Vermögenswirksame Leistungen können deutlich sinnvoller verwendet werden, als sie nur auf einen Bausparvertrag einzuzahlen. Gerade für Arbeitnehmer, deren zu versteuerndes Jahreseinkommen unterhalb der Grenze von 17.900 Euro liegt, erhalten mit der Arbeitnehmersparzulage eine attraktive Förderung.
Bespart werden können Bausparverträge und VL Sparverträge, wie auch der Bausparvertrag, gleichzeitig. Beide Sparformen werden auch nebeneinander gefördert. Der deutsche Staat unterstützt VL Fondssparen sogar mit 18 % Arbeitnehmersparzulage auf maximal 400 Euro jährliche Sparleistung. Beiträge die in einen Bausparvertrag oder VL Sparplan fließen, werden immerhin mit 9 % auf maximal 470 Euro pro Jahr gefördert.
Da beliebig viele VL Sparpläne aneinander gereiht werden können, ist VL Sparen auch für die private Altersvorsorge sehr geeignet. Die Vorteile liegen einerseits in der geringen monatlichen Belastung und der attraktiven staatlichen Förderung, andererseits in den geringen Gebühren.
Ein Bausparvertrag kostet im Abschluss etwa 1 % der Bausparsumme. Wird er nur bis zur Förderungsgrenze bespart, sind Renditen deutlich über denen von Banksparplänen möglich. VL Fondssparen verursacht im besten Falle lediglich Depotgebühren, es hängt aber davon ab, ob Sie bei ihrer Hausbank, einer Fondsgesellschaft oder einem Fondsdiscounter sparen. Bei letzteren entfallen in der Regel die Ausgabeaufschläge auf die Fonds.
Überlegen Sie gut, welche Sparform Ihren Ansprüchen genügt. VL Sparverträge sind lediglich an eine 7jährige Sperrfrist gebunden und derzeit noch steuerfrei, ein weiterer Punkt, den sie bedenken sollten.
Autor: Torsten Breitag
Mail: info@sinnvoll-sparen.de
